秦蒼科技的藍領移動分期產品“買單俠”開始進入醫美分期領域。新產品“星計劃”已經上線，并采取與醫美機構合作的方式，向醫美用戶開展醫美分期業務。
根據來自星計劃官方的最新消息，星計劃上線以來，交易額已近1億元，并已經簽約近百家國內一線醫療美容機構。
醫美金融曾在去年迎來井噴，36氪曾經報道過的新氧、更美、么么貸、云貝分期和麗分期等，紛紛進入這一市場。醫美領域的特點在于用戶的高客單和機構的高獲客成本，但作為新興領域，各醫美金融機構對用戶和商戶的運營綁定并不好。多家機構的進入，也使這一領域紅海化。
主要用戶為藍領群體的買單俠，為何選擇切入高優客戶的麗人群體?買單俠CEO胡丹給出的解釋是，麗人群體和藍領群體分別處于金字塔的兩端，但二者有很大的共性。
首先，藍領的線下3C消費和麗人醫美消費，都是沖動性產品，在消費場景上有很大共性。其次，這兩部分用戶都是年輕群體，處于生命中的上升階段，未來生命周期的可開發價值大。并且，兩者都是現場獲客，可以盡量避免逆向選擇的問題。
與此同時，醫美產品本身和3C產品不一樣，套現可能性低。而女性的違約概率是男性的十分之一，醫美的客單價相對較高，對于消費金融來說機會更大。
麗人資源置換是杠桿
2015年進入醫美分期的公司眾多，但由于對商戶的綁定并不穩定，機構的質量也良莠不齊，醫美分期的機會并未完全顯現。星計劃為何選擇在這個節點切入醫美分期市場?對此，胡丹給出以下解釋。
一、 星計劃用戶中有大量麗人用戶資源，可為醫美機構提供低獲客成本的客戶。
胡丹向36氪表示，買單俠的用戶中，女性客戶有40萬，其中白名單率在80%左右。根據買單俠的初步測試，這部分用戶中對醫美的轉化率在20%左右。也就是說，星計劃理論上可以為醫美機構提供8萬多的潛在客戶資源。加上買單俠每月獲取的新用戶，星計劃可以為機構每月提供近萬的醫美客戶資源。
星計劃在對女性藍領用戶推廣醫美產品的時候發現，這部分用戶的整形意愿并不低，可見愛美是跨階層的事情。而醫美機構通過百度等渠道的獲客方式，獲客成本通常在50%以上，星計劃提供的這部分用戶雖然客單價較低，但仍有很大的開發空間。
二、 星計劃的風控成本較低，麗人群體的風控技術基礎較好。
買單俠的用戶量級在百萬左右，相對高風險的藍領群體對買單俠的風控模型形成了很好的訓練，因此，對于違約率相對較低的麗人群體，星計劃相比其他醫美分期產品，有更好的風控技術基礎。胡丹向36氪表示，星計劃依托買單俠，而后者在過去的兩年內對審核系統、反欺詐系統、催收、記賬等風控模型的固定資產投入已經完成。復制到醫美領域，風控技術的邊際成本較低、“星計劃”App也可以在短時間內完成“換皮”上線。
星計劃采取和醫美機構合作的方式，推廣分期產品。其中和醫美機構的利益綁定十分重要。星計劃注重在分期體驗、客戶推薦和返傭上，和商戶形成穩定的合作。
具體來說，分期的用戶審核采取全線上的方式，和藍領的3C分期一樣實行快速審核快速放款。其中包括對醫美機構的實時返傭和實時打款。而在客戶推薦上，星計劃向醫美機構形成穩定的客戶輸送渠道，作為資源置換，醫美機構優先選擇買單俠的“星計劃”作為分期工具。
風控上降維攻擊，降成本
在麗人群體的風控上，星計劃通過沿用以往的授信模型，對用戶進行風控。星計劃首席風控官朱君向36氪表示，麗人用戶相比藍領用戶來說有更多數據，因此風控上更好把握。星計劃建立了多套評分體系，包括社交網絡和外部征信等， 對用戶進行核心風險控制。并沿用以往的“抱團技術”、app用戶行為和對機構美容顧問的掃碼步驟等，防范線下集中套現。
而對醫療機構的風控，星計劃主要針對第一梯隊的幾家麗人機構進行合作，并通過營業面積、營業年限、商戶評分、股權質押、投訴量、和法人轉手情況等變量展開盡調。胡丹向36氪介紹，星計劃還推出線下巡查組，對合作的醫美機構進行隨機監督，以保證機構的合作穩定性。
在資金端上，星計劃的資金來源依然是信托、城商行等銀行機構，并獲得了京東金融的資金支持。總體上的資金成本在9%左右。
星計劃對麗人用戶的授信額度在2萬左右，而對星計劃導出的藍領麗人群體，額度在幾千到1萬不等。在胡丹看來，相對于其他機構的放寬風控的大額度授信，星計劃依然會采取謹慎的策略，在做好風控的基礎上，為用戶提供相應的授信額度。而在sku上，依然選擇風險較小、客單價較低的醫美產品，比如玻尿酸注射、肉毒桿菌 、開眼角、墊下巴等產品。對于術后糾紛風險較大的整容手術，依然采取謹慎的態度。
目前，買單俠星計劃項目簽約的機構有200家，城市包含上海、北京、成都、鄭州等，其中主推或已經開拓首單的有60多家。市面上的么么貸、百度和麗分期醫美分期也早已切入醫美分期這個業務，對于這個稍顯擁擠的市場，胡丹認為，各家切入的產品不一樣，這個市場也至少有一年一千億的體量，并且每年以15%的比例在增長，細分市場仍有較大機會。
團隊上，星計劃已經有50人左右的獨立運營團隊，預計未來將持續擴大規模進入這一領域。星計劃母公司買單俠在2016年2月份獲得順為資本、京東金融領投的C輪融資，目前總融資額達到8697萬美金，總用戶規模已經超過100萬。
相對其它競爭對手來說，秦蒼科技買單俠推出的星計劃的金融和風控基因是其優勢，但醫美產業仍然是一項鏈條較長的產業，因此，未來和醫美機構的合作和運營，依然是考驗星計劃的一大重要因素。
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